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理解您的信用的指南

了解您的信用是现代美国生活的重要技能。今天很多人都对您的信用感兴趣:抵押和汽车贷方,银行,公用事业公司,潜在雇主等等。

本指南的目的是解释与消费者信贷有关的基本概念:信用报告,信用评分,信用局,建设信贷和维修信贷。

什么是信用报告?

信用报告是对您的信用历史的数据汇编。您的信用报告中的信息包括:

个人识别信息

  • 你的名字
  • 地址
  • 社会安全号码(全部或部分)
  • 出生日期
  • 就业信息

现有信贷清单

这是您的公开信用账户的逐项清单,包括信用卡账户,抵押贷款,汽车贷款,消费者贷款和学生贷款。通常,它还将包括每个信贷合同(借用,期限和利率)的条款,所欠的未偿还余额以及您的付款历史(延迟付款的数量和严重程度)。

公共记录

这些包括法院判决的文件,税收留置权,或破产申请。

询问

这是最近收到报告副本的公司或个人列表。

为什么信用报告重要?

贷方,保险公司,雇主和其他人使用您的报告来评估您如何处理财务事宜。作为一个例子,贷方可以使用您的信用报告来确定您对贷款的资格,并确定贷款条款(即利率)。

同样,保险公司还使用信用报告来评估政策的资格和成本,而雇主可以使用它们来评估您的价值。即使公用事业公司也使用信用报告来确定他们要求您在开立账户之前所需的存款大小。最后,房东可以使用信用报告来确定是否租用您的公寓。

信用局是收集和销售消费者使用信贷数据的私人公司。他们没有做出信贷决策,而是向那些做出信贷决策的人提供数据。

有三个主要的信用局:Equifax,Experian和Transunion。这些信用局收集来自信用卡提供者的数据,将其编译为数据库,然后向其客户(其他信用提供商)提供信用报告进行费用。

信用报告如何工作

信用局从债权人获取有关您的信息—贷款人,房东,信用卡公司等。他们还搜索公共数据库以获取公共记录,包括财产和法庭记录。

每个信贷局都有自己的数据来源,这解释了为什么信用报告中的信息可能因具体信用局而有所不同。

如何获得免费信用报告

您依法享有法律,每增加一个主要信用局收到一份免费信用报告—Equifax,Expian和Transunion。订购报告,访问 www.annualcreditreport.com. 或呼叫(877)322-8228。要完成您的请求,您需要提供个人识别您的姓名,地址,社会安全号码和出生日期等信息。

现在您需要决定是否立即订购所有三个报告或全年传播您的请求。首次查看报告时,它可以在同时查看所有三个订单。通过执行此操作,您可以通过比较所有报告中的信息来更轻松地发现错误。

第二年您可以将报告传播出来,每四个月从三个信用局中排序一次。这将有助于您及时了解您全年信用的一般状态,并且通常为您提供最佳机会,以快速解决所发现的任何问题。

允许谁获取我的信用报告?

由于他们包含的个人信息的敏感度,信用报告的可用性受联邦和州法律的限制。一般来说,信用局可以提供信用报告:

  • 贷款人从谁寻求信用
  • 授予您信用的贷款人
  • 公用事业公司(包括电话和手机供应商),可为您提供服务
  • 您的雇主或潜在雇主,但只有您同意
  • 已发行或可能为您发出保险单的保险公司
  • 政府机构审查您的政府利益的财务状况
  • 具有合法业务的其他人需要提供信息,例如潜在房东或您正在打开支票账户的银行

负信用信息

当您错过付款或根据您同意的条款偿还债务时,该信息留在信用局中’数据库和您的信用报告七年。个人破产有10年的信用报告持续时间。免提判断或诉讼留在您的信用报告中七年或截至余额期限的末尾。刑事定罪可以无限期地留在信用证上。

基于信贷的否认

由于其信用报告中包含的信息,人们每天都被拒绝信用,服务或就业。同样,人们每天都会收到不太有利的信用术,因为同样的原因。

如果根据您的信用报告对您采取任何负面行动,包括降低现有账户的信用额度,贷方,保险公司或雇主必须通知您并为您提供姓名,地址和电话号码信贷局提供了用于决定的信用报告。

然后,您在收到通知后60天内有权在此信用局的免费信用报告。此免费报告不计入您的年度免费报告。

如果基于您的信用报告中的信息,贷款人提供的条款不如提供给消费者提供更好信用历史的消费者的条款,贷方可能会给您通知信用局联系信息。类似于上面的拒绝示例,您可以在收到通知后60天内从信用局申请免费信用报告。

如何获得您的信用评分

申请贷款时,贷方通常会通知您在资格认证和利率确定过程中的信用评分。您还可以通过致电或访问其网站来从任何信用局购买您的信用评分:

信用评分

信用评分是根据信用报告中信息计算的数字。信用评分是您所代表的信用风险水平的简化测量。

每个信贷局都有其自身的专有公式,用于其信用评分方法。他们还可以使用第三方创建的信用评分方法。两个最着名的是fico©和vantagescore.©.

但是,通常,包括以下组件:

  • 您拥有的帐户数量和类型(信用卡,自动贷款,抵押等)
  • 你是否按时支付账单
  • 您目前正在使用的可用信用数量
  • 是否对您有任何收集行动
  • 您未偿还的债务金额
  • 您的帐户的年龄

信用评分可以在信用报告中的信息更改时更改。每个月,您的债权人可能会向其中每个客户报告支付结果到一个或多个信用局。

如果您在正确的时间以正确的金额进行预定付款,则您的付款将指出“根据提供的条款支付。”这将对您的信用评分进行积极反映。如果您迟到了,请拨款短暂,或者根本没有付款,这将被指出“未按规定的条款支付”并将对您的信用评分进行负面反映。

信用评分范围

信用评分和确定它们的公式不断重新评估以更好的地址风险。已经开发出新的方法,甚至是新的尺度。但是,所有三个主要信用局仍然提供类似的300至850点信用评分,衡量根据类似标准的风险。

700和UP:非常好的优秀

700和UP的信用评分被认为是非常好的。超过800的分数是优秀的。如果您在此范围内得分,则意味着您正在按时付款,并为您的财务状况提供良好的帐户类型和合理的信用限制。您应该能够获得贷款和信用卡的资格,并获得首选。

660至699:好

660和699之间的信用评分被认为是好的。您应该能够获得信用卡和抵押贷款,但您很可能不会收到最佳条款。

600到659:公平

600至659之间的信用评分被认为是公平的分数。您将有一些贷款人不愿向您延长信誉。那些将延长信用的人可能会比首选借款人收到的利率明显更高。您将难以获得FHA保险的抵押贷款。

599及以下:差

信用评分为599或更低。您将无法获取信贷,可能需要共同签名者获得贷款。您不太可能能够从传统贷方获得抵押贷款。

如何提高您的信用评分

通过了解您的信用评分如何确定,您将能够随时间提高它。您的信用评分通常基于这些问题的答案:

你按时支付账单吗?

您的信用评分将反映延迟付款,账户的转介到收集机构以及破产。

您的未偿还债务水平是多少?

信用评分方法通常会比较您欠您欠款的金额相对于您可用的信贷总额。当您的总债务接近可用的信用总额时,这可以降低您的分数。

您的信用历史有多长?

如果您有相对较短的信用历史记录,它可能会损害您的信用评分。但是,信用历史的长度并不像实际的信用经验那么重要。

你最近申请了新的信用吗?

债权人想知道您是否正在寻求其他贷款,同时您要求他们的信用,因为它可能意味着增加风险。因此,在申请抵押贷款时,延迟购买新车,船或家具是一个好主意。

您有多少信用账户以及您有哪些类型的信用账户?

当有人拥有超过一定数量的信贷账户时,大多数信用评分方法都会指定负重,因为它可能表明依赖信用依赖。此外,信用账户的类型也很重要。分期付款贷款和信用卡的混合被认为有利于您的分数,同时拥有太多的金融公司账户或信用卡被认为是您的信用评分的负面。

谨防信用报告骗局

在美国有许多信用修理骗局,其中许多人在前期寻求费用“representing”你和债权人在一起。有些承诺解决错误,其他人删除负面信息,仍然是其他人来减少欠款或解决收集行为的余额。

在您所在的状态和州基于国家的国家律师将军提供任何公司提供服务是明智的。此外,请与本地更好的业务局联系,以便申请可能已提交的投诉。然而,请记住,骗局艺术家往往足够聪明,通过改变他们的业务和移动办公地点的名字来保持投诉前一步。

最重要的是要记住的是,没有公司可以为你做任何事情’做自己。联邦贸易委员会已准备好协助您的指南:信用维修:如何帮助自己。您可以访问本指南 www.ftc.gov。

它不仅解释了如何提高您的信用,而且还列出了低成本或无成本的帮助提供者。

修复信用报告错误

如果您认为或知道您的信用报告中存在错误,则有权争取其纠正或删除的信息和请求。

您有两种选择要联系:信用局提供报告的信息不正确或债权人,报告了不正确的信息。要联系信贷局,请在您的信用报告中拨打免费电话号码或访问他们的网站。

联系该公司向信贷局提供不正确的信息,审查一个帐户对帐单或其网站以了解他们的查询过程。

在您的信用报告中争议物品时的基本过程如下:

  • 提供个人识别信息,包括您的姓名,地址,出生日期和社会安全号码
  • 确定有关争议信息的具体细节,并为您的争议提供基础
  • 提供包含有争议的信息的信用报告副本。
  • 提供支持文档,例如副本
    消费者报告的相关部分,警察报告,欺诈或身份盗窃宣誓书或账户报表

必须调查信用报告中有争议的信息,并达成关于在30天内进行更改对信用报告的决定。偶尔,将需要15天的延期来完成调查。

在调查完成后,与您提出争议的缔约方必须以书面形式为您提供他们的调查结果。

如果他们的调查支持您的索赔,他们必须纠正信息并通知所有三个主要信用局,以便他们也可以纠正文件中的信息。

您目前有权获得每个主要信用局的额外收益报告,以确保已进行更改。

您还可以要求将已更正的报告副本发送给在过去六个月或过去两年内任何就业相关的请求者询问您在消费者服务中咨询的任何人。

如果调查不会导致您寻求的结果,您可以要求您在未来的信用报告中包含对争端的陈述。

您还可以要求信用局向最近收到报告副本的人提供您的陈述,尽管他们可能会为这项服务的管理费用。

联合信用报告

您的信用报告只包含您的信用证和贷款账户。例外是您与您和您的配偶之间共享的联合账户。在这里,帐户历史将在您和您的配偶上报告’S信用报告。同样,如果一个配偶是另一个配偶的授权用户’S帐户或一个配偶共同签名’S帐户,帐户历史记录将在两个信用报告上报告。

基本信用报告符号

延迟付款

三个主要信用局中的每一个都使用其中的数字30,60,90或120。完全按时付款的帐户将具有0(零)。你可能会看到这些话“OK” in green, or “status,” and the notation “never late.”

收费,债务不良,放置收集。

当账户超过120至180天没有付款时,债权人可能会决定您不会支付。他们“write off”您的债务并为其扣除税收扣除并将其销售给收集机构。 

账户由信用赠款者关闭

这意味着债权人担心您可能违约债务,并希望让您访问信用额度的余额。如果您违反了一个债务,则可能会允许其他债权人迈出这一步骤。

账户余额

简单:目前欠帐户的金额。

高平衡

这是您所欠的原始或最高金额

在这个帐户。潜在的债权人有时会看

这可以了解您是否曾超过过帐户的信用额度。

最后一项活动的日期(DOLA)

这将被指出“last updated” or “last activity”并且是帐户上的最后一项活动的日期。通常,这是您上次付款的日期。 

风险因子代码

每个主要信用局都使用代码来提供负面评分行动的理由。以下图表总结了每个信用局所使用的代码。图表Via 信用信息更新.

eq = Equifax,Tu = TransUnion,Ex = Experian

 

风险原因

eq.

TU.

前任

占账户的金额太高了

1

1

1

账户犯罪水平

2

2

2

银行循环账户太少

3

N / A.

3

具有余额的账户太多

4

N / A.

4

太多的消费金融公司账户

5

5

5

帐户付款历史记录太高了

7

7

7

过去12个月的最近询问太多了

8

8

8

最近的账户太多了

9

9

9

信用限制的平衡比例过高

银行旋转或其他循环账户

10

10

10

循环账户的金额太高了

11

11

11

已经建立了循环账户的时间长度

12

12

12

自犯罪以来的时间过于近期或未知

13

13

13

已经建立了时间账户的长度

14

14

14

缺乏最近的银行循环信息

15

15

15

缺乏最近的旋转账户信息

16

16

16

最近没有抵押贷款余额信息

17

17

17

犯罪的账户数量

18

18

18

最后询问的日期过于近期

N / A.

19

N / A.

目前账户太少

19

27

19

由于贬损的公共记录或收藏太短了

20

20

20

账户逾期金额

21

21

21

严重的违法,贬损的公共记录或收集提起

22

22

22

银行或国家循环账户数量余额

23

N / A.

23

没有最近的旋转余额

24

24

24

已经建立了时间分期贷款的长度

25

N / A.

25

旋转账户数量

26

26

26

既定账户数量

28

28

28

最近的银行卡余额

N / A.

29

29

自最近的帐户开放太短的时间

30

30

30

较少的帐户近期付款信息

31

N / A.

31

缺乏最近的分期贷款信息

32

4

32

贷款金额的比例额外达到太高

33

3

33

欠款账户金额

34

31

34

已建立开放分期贷款的时间长度

N / A.

N / A.

36

建立的消费金融公司账户数量

相对于消费者财经历史的长度

N / A.

N / A.

37

严重的犯罪和公共记录或收集

38

38

38

严重的犯罪

39

39

39

贬损的公共记录或收集提交

40

40

40

账户支付

N / A.

N / A.

46

消费者金融公司贷款的时间长度已建立

N / A.

98

N / A.

缺乏最近的汽车金融贷款信息

98

N / A.

N / A.

缺乏最近的汽车贷款信息

N / A.

97

98

缺乏最近的消费金融公司帐户信息

99

99

99