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再融资的终极指南

事情发生变化,您的家庭融资并非不同。无论您是20年前,5年前,甚至去年都拿出目前的房屋借款,甚至是良好的财务状况,经济气候也发生了变化。

那’再融资的地方进来。

今天给予’S低利率环境和借款人提供的各种再融资选项,现在是重新评估您目前的抵押贷款的良好时机。它’完全有可能’LL找一个省钱的机会。为了帮助实现这一决心’LL需要了解再融资过程的步骤并弄清楚它’对你来说是正确的举动。

理解再融资

当您参与再融资时,您同意用新的替换现有贷款。这意味着新的条款,价格和付款。通常,这些条款和税率应该是有利的,节省您的金钱并证明再融资过程。

你的第一个项目之一 ’LL想要审查是您当前抵押贷款的条款。您应该了解您每月支付的内容,您目前的利率,您的目前的抵押贷款多久,您将在贷款的生命中支付多少,以及任何预付罚款。

这些信息将帮助您对今天提供的新费率报价和计划进行公平比较,并将清楚地表明您是否为您考虑再融资而发出声音意义。

例如,这里’S基本看看支付6%的利率和3%利率之间的差异可能对您的30年贷款价格为30万美元:

 

当前贷款

建议的
新贷款

贷款额度

300,000美元

300,000美元

贷款期限

30年

30年

利率

6%

3%

支付

$ 1798.65

$ 1264.81

 

 

 

每月储蓄

 

$ 533.84.

全额付款

$ 647,514

$ 455,331.60

总储蓄

 

$ 192,182.40

当然,你还有许多其他因素’LL需要考虑。你’LL想要确定您在家中的股权金额,因为这将有助于缩小您可能有资格的贷款类型,以及如果您’LL需要支付抵押保险。

您可能需要获得评估,这只是您家的专业估算’目前的价值。了解你的家’今天的价值对于帮助确定您提供的最佳融资选择至关重要。

与任何抵押贷款一样,再融资也需要完成文书工作,包括贷款申请,这些贷款申请将有助于确定您的资格。根据您选择的产品类型,您的贷款批准将基于各种个人财务因素。

好消息是,有各种各样的节目可满足不同类型的借款人和情况,包括传统的炼油,(如果信用评分,当前债务和贷款金额将大大体重),以及政府旨在帮助可能没有理想信用的房主的计划。在制造家庭实惠的行为下,甚至有几个方案可以帮助那些水下的抵押贷款。

此外,请记住,您将被要求在您的新贷款上支付费用,这取决于您的贷款人和地点。您需要熟悉这些成本的成本和因素,在确定另一种适合您是否适合您时。您也应该检查您的休息时间,这将清楚地向您展示您将收回与再融资的结束成本所带来的时间。对于更清晰的图片,让’看一个例子:

您已决定再融资,并将支付5,000美元的费用。新贷款将节省200美元。下面的击穿显示您需要几年时间,(25个月确切地说)来收回您的结算费用。

完全关闭成本:

                $5,000

每月保存金额:

                $200

每年节省的金额:

               $ 200 x 12个月=每年2,400美元

两年内保存的金额:

               200 x 48个月=两年的4,800美元

在25个月内保存金额以完全恢复收取结算费用:

                $5,000 in 25 months

根据您计划留在家中的时间长度,这可能是也可能没有意义。

评估的最后一次考虑是税收影响。你应该检查税收扣除你’LL收到新贷款与旧贷款。扣除是否更大或更小,差异有多重要?扣除抵押贷款兴趣的能力是许多家庭和您的重要扣除’LL想要通过再融资贷款来确保您不会亏损。它’最好咨询您的税务顾问在进行举动之前进行审核。

知道你的目标

您可能希望考虑再融资的原因很多,在开始流程之前,您应该清楚您的目标。一定要分享你的内容’D喜欢通过与抵押专业的融资来实现,以便他们可以帮助您指导您走向最佳产品以满足您当前的需求。以下是房主通常选择再融资的一些主要原因。

利用较低的利率。

长期利率接近记录低点,现实是我们可能再也不会看到它们。如果您能够在速度开始攀登之前进行再融资,您可能不仅可以降低您的每月付款,而且您可以看到对您贷款的生活中的巨大节省。

挖掘家中的股权以拉兑换。

如果你 have a good deal of equity in your home, there may be an opportunity for you to refinance and use some of that equity for other purposes. This may be a good option if you need to use the money to pay down high interest rate credit cards or personal loans.

您甚至希望选择兑现的兑现再融资,以帮助支付大学学费或甚至为新业务提供资金。敲击一个’房屋股票并非没有风险,您肯定希望在这样做之前咨询您的抵押贷款专业人士。

退出可调率抵押贷款。

也许您目前处于可调率抵押(ARM),设置为很快调整。您的速率可能会设置为高于您今天可以锁定的速度高得多。

转换为另一种类型的贷款可以帮助您阻止您在每月付款中看到大型飙升。您也可以只选择转移到更稳定的固定率抵押贷款产品。

缩短或延长抵押贷款期限以更好地满足您的财务状况。

如果你 are in a position to do so, you may want to shorten the length of your loan and move into a 15- or 20-year to help pay your mortgage off sooner and save money over the life of the loan.

在翻盖方面,如果您的收入最近减少,您可能希望考虑更长的术语,这有助于为每个月提供更低和更管理的付款。

从两个抵押贷款转移到一个。

也许你在原来的抵押贷款上搭载了贷款,目前正在支付两个单独的贷款。如果说’案件,您有一个或两种贷款,您可能能够在大量储蓄中再融资一次贷款。

如果您有Fannie Mae或Freddie Mac所拥有的贷款,请利用哈普。

该计划允许您利用今天’无论您是否在您的抵押贷款下,S市场并降低您的每月付款。该计划还具有更大的灵活性符合资格。

退出需要私人抵押保险(PMI)的贷款。

如果你 purchased your home with a conventional home loan and put down less than 20% you were required to pay PMI which helps protect your lender against default on your loan.

删除此保险的一种方法是通过让您的房子评估,表明您在家中达到了20%的股权。不幸的是,对于某些贷款类型,您可能需要支付贷款长度的PMI或者设定的一段时间。

删除PMI支付的另一种方法是通过再融资。如果您的房屋的价值增加,您的股票超过20%,或者在您的再融资时,您将赢得贷款类型’被要求支付PMI,这可能意味着更多的节省。

准备好

就像你第一次申请抵押贷款一样,就像你一样’LL希望确保您对完成再融资所需的内容做好充分准备。你’LL需要做一些自己的研究,以确定实际上是否是对您和您当前的财务状况的正确举措。你有几个物品’LL想要确保您已涵盖:

检查您当前的抵押贷款。

如果没有完全了解您当前的抵押贷款,您不应该追求再融资。您需要确定您是否会保证足够的资金来保证追求再融资。例如,如果您打算在明年或两个中移动,则可能不会有意义。此外,如果您将面临当前抵押贷款的预付款罚款,并且在贷款中仅仅几年,您’LL希望了解到您决定继续的罚款和因素。

查看您的信用报告。

您将绝对需要确保您的信用报告中没有错误或问题。随着过去的要求,贷款要求比过去更紧张’当您尝试时,要举起贷款,并在提交申请之前可以解决这些问题。

访问www.annualcreditreport.com获取您的信用报告的免费副本。如果您确实发现任何错误或问题,请立即解决它们,然后使用您的应用程序向前移动。虽然今天存在的计划是各种借款人,但您的信用评分越多,您的选择越多’LL可供您使用。

看看你目前的未偿还债务。

看看你所有的杰出债务。在许多情况下,贷方将审查您的债务到收入率,以确定它是否’太高了。这可能会影响您有资格获得某些产品的能力和一些最优惠的费率。贷款人通常会审查您的前端比,这是您申请的收入和抵押贷款之间的差异,以及后端比率,这是您的月收入和债务之间的比率—including your loan.

通常,贷款人喜欢看到30%以下的前端比率和后端比率,这通常更接近,低于40%。但请记住,在联邦购房经济实惠的再融资计划下,其中一些要求已经缓解。

验证您是否有资金以支付关闭费用。

您的收盘费用将根据您所携带的银行,贷款人或经纪人收取的费用而有所不同。您应该了解这些成本。

请记住,你 ’LL还想回顾您通过您的每月储蓄和纳入再融资的因素来收回关闭费用的时间。毕竟,如果它将带你几年来收回你的结束费用’如果您正在考虑未来五年的举措,则需要支付,这可能不是此时再融资的最佳决定。

但是,如果您将在两年内收回您的结束费用,您计划至少在家中留在家中至少十年或更长时间,那么在那段时间内的成本将会很大,而且可能是一个很好的举动。

联系贷款人并比较。

就像你的任何大型购买一样’总是一个好主意购物并比较。即使您正在与您过去合作的人合作,即使拨打其他贷方,也会有信心您获得最优惠的费率,服务和您所能的产品。

只需肯定会注意并避开任何提到额外费用但不澄清他们所在的人。此外,请注意任何可能签订贷款的隐藏成本。始终确保您完全理解您获得的引用。如果您有疑问,请不要’害怕要求清楚的解释。

检查您的选择

当您开始探索您的产品选项时,请考虑在贷款中寻找的内容。

您更喜欢固定利率抵押的稳定吗?您是否关注常规贷款的低信用评分和资格率义?你打算在未来五到10年内移动吗?您是否迟到了您的付款或超过您的家实际上是值得的?

在评估不同类型的可用产品时,考虑您的特定财务状况和需求。这里’仔细看看你的一些节目’当你期待再融资时,请找到。

定期选项

顾名思义,固定利率抵押贷款产品是利率在整个贷款期间稳定的抵押贷款产品。这些贷款是最受欢迎的,并且通常在30年,20年和15年的期权中提供。一些固定速率计划也允许收取的选项,以便您可以将公平从您的家中拉出。对每个程序都有许多好处。

30年固定利率 可能是理想的,如果您计划长期留在家里,更喜欢固定利率的稳定性,并在您家中具有良好的信用评分和足够的公平来避免PMI。您的付款可能会降低,因为您在很长一段时间内延伸了成本。这方面的缺点是您最终将对贷款的兴趣更加兴趣,因为它超过30年。

20年固定利率 提供类似的福利至30年,但在较短的时间内。通常是你’LL在20年的情况下看到更好的利率,并将有能力越早偿还贷款,减少您的利益数量’LL支付贷款的生命。当然,由于您在20年内支付了这笔贷款,您将看到略高于30年期权的月度付款。

一个15年的固定利率 将允许您在最短的时间内偿还贷款,从而节省大量贷款的利息。您还可以确保15年贷款的最优惠费率,并且您将更快地建立股权,但是,您的付款将从您选择在较短的时间内支付贷款。

您可能会发现一些贷款人还提供十年的固定选项和上述计划的变体,您可以在抵押贷款上支付抵押贷款的息息,然后在贷款的剩余终身时间内支付抵押贷款。

这些贷款被称为仅兴趣的选项。虽然不适合每个人,但如果您预计您的收入增加,他们可能会更好地满足您的需求,正在寻找月度低廉的付款,并且唐’T计划长时间在您家中。

例如,只有30年的兴趣固定利率允许您只有前10年只需支付利息。在这次最初的10年期间,您需要在20年内偿还校长。如果您计划在不到10年的时间内移动,您’D从来没有开始支付校长。您应该清楚,您了解这些类型的贷款的优缺点,因为它们与传统的固定利率贷款不同。

可调率选项

可调率抵押贷款,称为ARM,为固定时间段提供低启动率。一旦时间到期,ARM将重新调整到完全索引的速率,这可能远高于您的起始速率。这可能意味着您的付款当时会增加。这些再融资贷款通常以30年的术语提供,并提供5,7或10年的初始低,固定入门率。

对于某些类型的借款人来说,手臂有明显的优势。首先,介绍性率通常低于固定速率选项的速率,因此您的初始付款可能会降低。这种类型的贷款也是借款人的理想选择,借款人可能只计划在房屋入住的时间内并计划在手臂调整到更高速度之前离开。

如果您预计您的收入随着时间的推移,并且希望降低付款以开始偿还贷款,则武器也是一个很好的选择。请记住,这些类型的贷款都有固有的风险。

虽然您可能计划在ARM调整之前移动,但您的计划可能会发生变化,或者您可能无法在您想象的时间范围内销售您的家。利率可能会急剧上升,影响您的手臂调整的速度,并且您可以在您的实际付款中看到巨大的飙升。您也可能看不到您认为您可能的薪水的增加,这可能使一旦您的手臂调整,就会使更难以更高的付款。

政府选择

有很多政府计划您可能希望在再融资时调查。其中一些课程具有较差的严格资格,旨在帮助借款人成功管理抵押贷款。

FHA贷款

通过FHA(联邦住房管理局)提供了许多可获得的可用计划,从固定利率到简化专门为持有当前FHA贷款的人设计的计划。即使您持有传统抵押贷款,FHA再融资可能是有意义的,因为它们通常具有更少的严格资格。

类似于传统的固定利率选项,您可以在30年或15年期间获得FHA定额贷款。与传统的固定率相同的福利将适用—在贷款过程中持续率的稳定性。

此外,如果您在常规指南下关注资格率,则信用要求可能不那么严格。如果您在您家中没有超过20%的公平,则FHA可能需要抵押贷款保险,所以你’如果您从传统到FHA从传统移动,则需要对您的每月支付总额提供给您的每月总付款,并且您需要通过完整的贷款申请流程。

精简再融资

如果您有良好的FHA贷款,FHA精简再融资可能是一个很好的选择,并且正在寻找一个快速的再融资计划,可以降低利率和付款,而无需评估。

该计划通常具有更少的严格指南’■在获得原始房屋贷款时,才能向那些已经批准并经过FHA资格流程的人开放。但是,没有现金–使用FHA Streamline程序出去选项。

va贷款

如果你 currently hold a VA Loan or are eligible to move to one, there are also several available refinance options

兑现VA再融资

该计划旨在帮助您挖掘家中的股权。自购买和您以来,您的财产可能会增加价值’d想采取一些股权来帮助退还其他账单。此贷款将允许您访问高达90%的家’s current value.

率术语再融资

汇率术语再融资是符合条件的借款人,他们目前可能在传统或武装贷款中,希望迁至VA贷款。该计划提供了高达100%的财产的能力’价值,从未需要抵押保险。这是一个固定利率贷款,并提供与其他固定速率产品相同的稳定性。

利率减少再融资贷款(IRRRL)

这是目前处于VA贷款中的借款人的简化计划。它旨在帮助降低利率,并更改贷款的整体条款,例如从ARM移动到固定率。通常不会出售不足的费用,不需要评估。该计划的另一个大益处是,文档要求得到缓解,并且处理通常很快。

家庭经济实惠的再融资计划(竖琴)

作为制作家庭经济实惠的计划的一部分,持有Fannie Mae或Freddie Mac Home贷款的借款人无法根据常规方法进行再融资,或者在其抵押贷款下,可以利用HARP计划。

该程序具有许多要求,因此您应该务必与您的贷款人进行检查;但总体而言,它旨在帮助借款人再融资获得较低的利率并减少其付款。如果您不确定您的贷款是否由Fannie Mae或Freddie Mac举行,您可以 检查在这里。

这些只是您提供的许多程序中的一些。它’最好联系贷款人员审查您的个人情况并探索最佳产品以满足您的特殊需求。

和专家合作

当你开始确定一个再融资是有道理的,你开始缩小最适合你需求的产品,你’LL希望开始与贷方合作,更具体地说,有一个可以信任的贷款官员。作为一种再融资贷款是一项重大财务决定,您应该寻求经验丰富的许可贷款官,他们可以帮助您为个人需求做出最佳决定。您应该与您所代表的贷款人员和贷款机构有一系列舒适度。您的贷款人员必须有能力提供合理的建议并成功指导您的再融资路径。

如果你’与过去的人一起工作,你可能想要开始那里。如果它’自从您与一名贷款人员合作以来,S一直是一段时间,向各处询问朋友和家人的推荐。仍然,不要’犹豫与几个不同的贷款人员联系并接受这项工作的采访。这是大多数人的一生的最大财务决策之一,你想要最好的。大学教师’T满足于你不舒服的人。这里有一些问题,您可能希望在与贷款专业人员交谈时考虑。

你授权吗?

必须许可所有国家的抵押贷款人员。您可以在消费者核实许可 全国抵押许可系统 (NMLS) site.

你有多长时间开展业务?

鉴于今天的复杂性’S家庭融资要求和可用的无数方案,您最好的选择是寻找有人在处理各种财务状况。

你有前客户可以联系吗?

向前客户联系贷款人员已与之合作并询问他们如何与特定个人合作。他们的优势和劣势是什么?没有人是完美的,但你’我想在右脚开始,知道你正在与强烈推荐的人合作。

您是否有推荐合作伙伴,可以帮助我提供我融资的其他方面(房地产律师,会计师等)?

经验丰富的贷款人员应该有许多本地专业转介合作伙伴与他们合作并推荐。如果您需要房地产律师或会计师,请在融资贷款的过程中为您提供帮助,以提出问题或协助该过程。

我为什么要选择与您合作?

虽然这似乎是一般的,但它’真正理解为什么特定个人想要您的业务的伟大问题。他们只是希望近距离再融资,收集他们的佣金并继续前进,或者他们更专注于扩大他们的客户群,建立关系并与您一起工作的长途运行?

他们谈论现在通过您的抵押贷款再融资,并在未来帮助您的情况下指导您吗?你相信他们想要终身赚取信任和业务吗?那’你的那种贷款人员’我想去工作。

您的可用性是多少?

确保您清楚地了解您的贷款人员’从Get-Go的可用性。如果他们工作下午和晚上,你的空闲时间只是早上,它可能不是最合适的。早期了解这些障碍将挽救您的时间,并在此过程中以后头疼。

您如何描述您的服务水平?

全面了解他们如何查看自己的客户服务水平。当他们回答这个问题时,你应该能够讲述他们的客户真正幸福的重要程度。你得到了他们的印象吗?’LL以上工作,除了你吗?你应该。

在整个再融资过程中,您如何更新我?

有关贷款人员计划更新您的再融资的频率如何了解。你’LL希望确保他们的回复明确与您对更新的愿望保持一致。你’LL还希望涵盖您首选的联系方式,并确保您的贷款人员可以以您的方式将消息传递给您’d like. It’这些天并不少见,以便在电话呼叫中找到优先考虑的客户或电子邮件。

通过关闭

您可能会记得与您的原始房屋贷款以及再融资的闭幕日就像是什么样的,这可能并不意味着很大。在某些情况下,您将在关闭代理人或律师举行会议’办公室;但是,这可能会有所不同。在其他情况下,您的律师将与关闭代理商合作,安排未经正式会议的所有文件。无论您关闭的位置如何,该过程将保持不变。

您将被要求:

  • 仔细审查并签署所有贷款文件。
  • 提供认证或收银员’检查以支付所有收盘费用。
  • 建立托管账户,如适用的话,如果您将支付房主’S抵押贷款保险和税收。
  • 提供房主证明’s insurance.

在关闭时,您还将收到副本,需要签署以下内容:

闭幕披露。这是您的总收盘成本的一行排列。

信托或抵押契约。 如果您违约贷款,本文档详细说明您的财产上的留置权。

原告说明。 这是一份文件宣布对贷款所有条款的协议,包括您承诺按时支付抵押贷款支付,全面和贷款的适当党。

您的律师应该在结束日期通过这个过程,并解释您正在签名的每份文件。一定要解决任何问题或任何您不的问题’立即了解。

管理您的抵押贷款

一旦您的再融资完成,您已关闭贷款,定期与您的贷款人员办理登机手续。它’通常最好计划每年抵押贷款审查。这是一个良好的机会,验证您目前的抵押贷款仍然适合您特定的财务需求。

正如Efuilance现在可能对您一样,在未来,您的需求可能会发生变化,您可能会发现您的目标也发生了变化。也许你’LL需要挖掘您家中的一些公平,再次或您再融资’LL决定搬家,需要购买新抵押贷款。

无论何种情况如何,审查您的抵押贷款以及它如何适合您当前的财务状况,使智能财务意义且应该是您确保每年保留的承诺。